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推進信托業數字化轉型

作者:劉鐵峰   來源:中國金融   時間:2023-02-27   瀏覽次數:0

伴隨數字經濟的快速發展,社會百業都在加快融入數字化浪潮。作為金融行業的重要組成部分,信托業正邁向以“回歸本源”為主線的新一輪轉型征程,數字化已成為本輪轉型發展的核心引擎。行業各方正以數字化的思維理念,輔以數字化技術平臺,加快推進經營模式和管理方式的升級優化,以更好地適應和服務新時代。

深刻把握數字化轉型時代趨勢

建設數字中國,是實現我國高質量發展的客觀要求,也是構筑國家競爭新優勢、推動產業現代化的重要舉措。從國家戰略來看,黨的二十大報告強調“加快發展數字經濟,促進數字經濟和實體經濟深度融合”,“十四五”規劃也提出“加快數字化發展,建設數字中國”的目標。

從社會趨勢來看,數字技術的快速發展和普及滲透,定義了新的社會連接方式,數字應用已融入我們工作、生活的方方面面。從行業發展來看,作為信息化、數字化的排頭兵,各類金融機構都在頂層設計、組織架構等各方面進行建設和完善,將數字技術全面應用到業務流程,遠程開戶、移動支付、智能理財等多點開花,體驗流暢,且便捷高效。

當下,推進數字化轉型已成為任何行業、任一企業融入數字經濟潮流、實現可持續發展的關鍵。對數字化轉型的理解深度決定了數字化轉型的成效高度。

從數字化轉型目標來看,是要在不斷變化的監管環境和市場環境中,實現可持續的迭代創新和價值成長。相較于傳統的信息化,數字化更注重的是依托數字技術,實現客戶需求、場景特點與產品服務三者之間的互動與融合。數字化不是目的,相反,利用數據進行分析,從而獲得數據表面之下更多的認知、發現更多的潛在機會并嘗試這些機會,才是數字化轉型的根本目的。數字化轉型的本質是以數據為要素、技術為工具,找到數據之間的關系趨勢等,促進企業業務、流程、組織架構等的變革和創新。

從數字化轉型重點來看,其落腳點在“轉型”,是對經營方式、商業模式的變革重塑,這無疑是一項戰略性、系統性工程。開展數字化系統建設本身并不等同于數字化轉型,但數字化技術卻是轉型落地的必需工具,也是應用賦能的關鍵。無論是產品設計、營銷推廣等前端工作,還是合規防范、風控管理等后中臺工作,都離不開高質量數字化系統的支撐。數字化就是要通過各種技術手段,收集企業運營所需數據、客戶使用產品或服務體驗數據、市場變化數據、行業趨勢數據等,形成企業運營、客戶、產品、市場變化及行業趨勢等全景圖,提升企業運營效率。企業通過數字化手段挖掘數據價值,發現企業運營中可以改善的地方,甚至提出新的業務模式。

從數字化轉型的抓手來看,數據治理已成為核心要素。在數字經濟時代,數據價值已不亞于工業時代的“石油”。要真正發揮數據的預期價值,高效的數據治理是關鍵。只有從供給、質量、流通等各個方面,對數據進行規范、專業的治理,才能實現從數據資源到數據資產的轉化。數據治理能力已成為所有金融業態開啟未來之門、實現可持續發展的必由之路。

信托行業數字化轉型蹄疾步穩

第一,監管部門謀篇布局,強化頂層設計和監管指導,加快數智化監管能力建設。加強和完善現代金融監管,是黨的二十大對金融監管部門提出的重大任務,為下一步金融監管工作指明了方向。

著力推動指導行業機構加快數字化轉型。早在2018年,《銀行業金融機構數據治理指引》對數據治理架構、數據管理、數據質量控制、數據價值實現、監督管理進行了規范?!蛾P于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》明確提出健全數據治理體系的要求,從頂層設計、業務經營管理、數據能力建設、科技能力建設、風險防范和組織保障等方面,為行業機構的數字化轉型把舵定航。

著力提升自身監管數智化水平。銀保監會主席郭樹清在《加強和完善現代金融監管》一文中提出“積極推進監管大數據平臺建設,開發智能化風險分析工具;逐步實現行政審批等各項監管流程的標準化線上化;完善監管數據治理,打通信息孤島,有效保護數據安全;加強金融監管基礎設施建設,優化網絡架構和運行維護體系”。從現場檢查的角度看,要升級推廣非銀現場檢查管理系統,開發增設現場檢查制度庫、項目庫、問題庫、人才庫、案例庫、模型庫等功能模塊,實現檢查項目全流程信息化管理,建立數據采集及數據治理稽核調查常態化機制,探索“數據排查+稽核調查”的“科技+檢查”工作方式。從統計監測的角度看,要加快推進智慧監管、監管流程再造、監管數據中臺、監管云等系統平臺建設,推進監管數據標準化建設,打破數據壁壘,提高數據整合采集能力。

著力加大數據治理力度。正所謂“基礎不牢、地動山搖”。數據治理是各項工作的重中之重。高度重視監管數據的整體治理水平和質量控制機制。打造監管數據平臺,整合匯聚監管數據與外部數據,建立多維度的監管大數據體系,提升對監管關注重點問題的穿透分析能力。同時持續深化考核力度,從嚴查處機構數據報送質量不合規、不達標現象,提高違規成本,嚴肅市場紀律。

第二,信托行業機構積極擁抱時代變革,開展一系列模式創新,加快推進數字化轉型。在戰略方面,深化數字化轉型是信托機構融入數字經濟時代的生存基礎,也是適應數字經濟發展的核心要求,這已經成為行業普遍共識。絕大部分信托機構都制定了公司層級的數字化戰略,并由公司高層領導親自掛帥。在科技投入方面,行業整體數字化投入保持穩定增長。據《中國信托業金融科技應用發展報告(2021)》,2019~2021年信托行業科技累計投入60多億元,平均投入增幅33%。業務應用方面,各類業務經營的數字化滲透賦能已全面鋪開,其中,資產管理、財富管理、家族信托、服務信托等重點業務的數字化應用滲透程度相對較高,大部分信托機構至少在其中一個業務環節應用了數字化方案。數據治理方面,信托行業正結合各自實際情況,圍繞數字化轉型需要,從解決監管數據報送質量入手,漸進過渡到充分利用報送數據、支持自身經營數據分析需要,不斷提高數據治理能力。多數機構制定了數據治理制度,建立了專門的數據中臺,啟動了數據質量管理,以有效采集、挖掘和運用數據資源,為業務經營、管理決策提供更高效的服務支持。

信托行業數字化轉型之路任重道遠

第一,信托機構數字化轉型的戰略執行有待進一步完善。其一,信托行業雖然在科技投入方面穩定增長,但與相關同業相比,總體上差距仍較明顯。此外,信托行業對信息科技人力資源投入偏少,科技條線編制普遍不多,兼具業務、科技素養和數字化風險防范意識,熟悉區塊鏈、大數據等最新技術的復合型人才則更為匱乏。其二,一些機構對于轉型過程中業務與科技的聯動與融合關系尚不明確,數字化建設更多局限于科技條線,更多依賴IT部門的作用,更多以科技驅動業務,業務團隊與科技團隊的協同效應沒有充分發揮。

第二,信托機構數據治理水平有待進一步提升。首先是數據孤島問題解決難度大,表現在以下諸多方面??蛻魯祿蚧贗T成本等考慮,而游離于相關系統之外;各個部門或出于安全等考慮,而不愿與其他部門分享使用數據;各套業務數據或出于不同監管部門報送要求,而面臨口徑不同、標準不一問題;各個部門或因缺乏統一管理規范,而出現數據質量參差不齊問題;各套數據或因缺乏統一的數據收集和使用規則,或缺乏對相關各方責權利的有效界定,而限制了對數據的統一挖掘和有效應用;數據流轉不暢、流程斷點較多,而導致業務運營無法實現高效目標;數據分散管理且缺乏高效的系統支持,而導致數據報送效率低下,乃至質量不高。其次是“煙囪式”系統架構形成制約。信托業務靈活多樣,且數字化發展起步較晚,前期業務系統建設缺少全局性規劃,導致系統架構分散式建立,直接后果是系統間標準口徑不一,數據分散式管理,系統間互聯互通難度大。對于這種現狀,各家機構進退兩難,要么進行系統重構,推倒重來,成本巨大;要么對各個系統修修補補,但由于底層架構不一(特別是開發商不一、代碼不自控的情況),整合難度更大,且不易成功。同時,系統數字化改造所面臨的技術外包風險也不容忽視,這里不僅包括供應商選擇上的困境,更有技術自主可控上的困境。

第三,信托機構數據應用能力有待進一步提高。從行業整體來看,數據準確性、全面性和及時性有待提升,為報送而報送或疲于報送等問題仍然存在。目前行業僅半數左右的機構搭建了數據中臺,且僅少數機構基于數據中臺,實現了企業級全量數據的集采與管理。數據基礎薄弱很大程度上限制了數據應用的水平,不僅難以高質量支撐監管報送需要,同時也對業務經營形成了較大的約束。各機構一方面忙于報送各類數據,另一方面卻不能通過報送工作對現有業務經營形成支撐。數據的價值不能有效發揮和充分賦能,數字技術不能與經營管理深度融合,數字化轉型也就難以突破。

第四,信托機構數字化底座支撐有待進一步夯實。在數字化時代,以網絡安全、業務連續性保障、技術架構、云服務為主線的技術底座是業務轉型和經營提效的重要支撐。相較于傳統信托業務,財富管理、家族信托等創新業務對業務連續性保障、網絡安全防護等提出了更高的要求??陀^上說,目前信托業整體數字化底座能力仍需提升。黨的二十大報告明確指出“必須堅定不移貫徹總體國家安全觀”,各家機構必須落實網絡安全責任,構建全天候網絡安全監測體系,增強網絡攻擊防御能力。在這一點上,各機構任務艱巨。

發揮基礎設施作用助力信托業數字化轉型

第一,連接監管、行業發展紐帶,發揮基礎設施特點和優勢,積極探索行業服務與科技賦能之路。數字化轉型是一項長期性工作,需要秉持長期主義,在此過程中,縱觀國內國外,行業基礎設施歷來都是深度參與者。它們既肩負助力監管施策的重要職能,是監管數智化工作升級的重要服務者;又肩負行業機構數字化轉型的平臺職能,是促進行業健康發展的重要助推器。作為信托行業“一體三翼”的重要一環,中國信托登記公司深入貫徹國家數字經濟戰略,堅持生態發展理念,在充分發揮自身在技術、資源及行業公信力等各方面優勢的基礎上,以探索培育行業金融科技發展新生態為抓手,依賴行業生態力量,輔以行業整體智慧,通過緊密合作,共同推進,協同攻堅,共同構建數智化監管支撐、行業共性平臺和行業數字生態。

扎實做好監管服務支撐工作。按照職能定位和監管要求,著力打造統一高效的數智化監管工具。做好信托產品相關數據采集,建設并完善信托業監管信息查詢系統,實現行業數據高質量匯聚。以監管工作數智化方向和監管數智化水平提升為目標,孵化開發行業統一的數智化監管工具平臺,覆蓋監管智庫、行業監測、數據治理、智能分析等監管實務應用,及監管駕駛艙、報告報表、監管視圖、工作提示等管理流程應用。

穩步推進行業共性平臺建設。圍繞行業機構轉型需要,建設合規科技平臺,涵蓋智能質檢、自動化報送、合規智庫等功能,面向行業賦能輸出,獲得機構認同。初步建立行業數據中心,以“采、編、用”三位一體為原則,力圖實現行業數據的閉環管理,同時以行業集約化方式,引入個人身份數據、企業經營數據、關聯方數據等重要外部數據源,為機構產品設計、定價決策提供必要的數據支持。

積極構建行業數字生態。圍繞“四個一”展開,即一個機制、一份報告、一體化研究、一系列交流。一個機制,是在監管部門和中國信托業協會的指導支持下,牽頭成立面向行業的數字化建設研究決策機構和創新孵化載體,建立“共研、共建、共享、共治”生態理念,有序推進行業生態建設。一份報告,即聯合行業力量,共同研究梳理行業數字化發展現狀,形成行業數字化建設年度觀察報告。一體化研究,是圍繞行業數字化建設痛點訴求,建立行業上下游一體化的課題研究體系,通過行業合力,加快數字化建設步伐。一系列交流,指聯合行業協會,協調多方資源,探索開展一系列交流活動,包括行業沙龍、行業講座、年度論壇等,持續深化行業互動。

第二,堅持守正創新,著力推進行業數據治理和行業數字應用工作。針對行業數字化轉型過程中的痛點和難點,總結已有工作的開展情況,以夯實行業數字化基礎為抓手,重點推進“強化數據治理”“加強數據應用”和“構建共享生態”。

進一步強化數據治理。在監管部門指導下,著力解決以下問題:一是產品登記審核工作中“度”的問題,在厘清形式審查、實質審查的內涵和關系的基礎上,進一步發揮好“站崗放哨”作用;二是登記數據更為精“準”的問題,力爭實現信托業務各項報表之間的交叉、查驗、勾稽關系,解決數據之間口徑不一、標準不同問題,構建常態化機制,提高數據質量,進一步夯實數據基礎;三是數據采集速度更“快”的問題,從產品登記人工報送、人工審核,逐步過渡到自動報送、自動采集、自動審校,最終實現從信托公司客戶端到登記公司中心端的系統直連、“一鍵報送”、數據直接入庫、數據自動挖掘并出具報告的快速無縫全鏈條服務;四是數據更“新”、與時俱進的問題,與監管部門形成良性互動,通過參與新業務規范、新數據標準認定等重大項目,及時優化數據采集工作。

進一步加強數據應用。在監管部門支持指導下,構建信托行業數據庫,以信托業務數據為核心、外部數據中心為輔助,力爭實現數據資源的統采、統合和統編;探索建立監管數智化管理中心,以行業數據中心為基礎,進一步廓清數據采集的要素范圍和內容,在“以用定采”原則下,進一步提升數據挖掘、數據建模和數據分析能力,以交易對手、產品穿透、關聯交易監測等為切口,為精準服務監管、底層穿透、風險預警等奠定基礎,快速向監管部門提供多品類數據綜合應用服務,有力支撐信托監管工作數智化升級;嘗試建立行業數字化管理服務中心,加強數據反哺,豐富行業外部數據,有序引入宏觀數據、金融數據、企業數據等行業創新所需資源,攤薄機構數據采集成本,有力支撐行業機構轉型發展和風險防控;搭建監管門戶和行業門戶,統一相關用戶體系,協調各功能版塊,整合各項業務資源,實現“一門通進”,提升用戶使用感受,提高工作效率。

進一步構建共享生態。發揮行業平臺優勢,引入守法合規、資源豐富、能力專業的外部力量,孵化打造行業云服務平臺,提供高效、低成本的業務連續性保障;結合實驗室課題研究成果,聯合行業各方力量,打造面向行業的網絡安全協同方案和監測體系,提升信托業整體的網絡安全防御能力;聯合行業協會,協調多方資源,繼續開展一系列交流活動,加強交流頻次和深度,圍繞金融科技發展痛點和難點,持續深化行業互動,共創生態共贏。



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